El sistema bancario internacional
es un conjunto de entidades financieras privadas o nacionales que centralizan y
controlan toda la economía global. Las empresas privadas se encargan de captar
recursos en forma de depósitos, realizar préstamos con estos recursos, así como
la prestación de servicios financieros. En general, los bancos están en el
negocio de gestión de riesgos, y son entidades que centralizan el dinero, y por
tanto, la economía. La centralización de la economía les otorga a estas
instituciones el poder, control y monopolio de todo el sistema financiero
internacional.
Figura 1.
Los prototipos de bancos nacen
del comercio en Mesopotamia, que hacían préstamos de granos a los agricultores
y negociantes que transportaban bienes entre las ciudades, aproximadamente 2000
A.C. en Fenicia, Asiria y Babilonia. Posteriormente, en la Antigua Grecia y
durante el Imperio Romano, los prestamistas hacían empréstitos y se añadieron
dos innovaciones importantes: aceptaban depósitos y cambiaban dinero. Las
actividades de la primera banca trasnacional se le acredita a la orden de los
Caballeros Templarios entre el año 1100 y el 1300 D.C. que financiaban,
almacenaban e intercambiaban dinero desde Europa hasta el Medio Oriente. En el
sentido moderno de la banca, los primeros bancos fueron creados por las
familias más ricas de la Italia del siglo XIV, como los Médici, los Bardi y los Peruzzi. El desarrollo de la banca se
propagó del norte de Italia a toda Europa y tuvieron lugar varias innovaciones
importantes en Ámsterdam durante la República de los Países Bajos en el siglo
XVI, así como en Londres en el siglo XVII.
Funcionamiento del Sistema Bancario
Los bancos en general poseen
muchos medios de generación de riqueza inorgánica (como las ganancias por
operaciones financieras), el más común es el margen de intermediación. El
margen de intermediación es la diferencia entre la tasa de interés de
colocación y la tasa de interés de captación. Los bancos actúan como intermediarios,
su negocio es comerciar con dinero ajeno como si fuera cualquier otro tipo de
bien o de mercancía.
La tasa de interés de colocación
se determina por las operaciones activas que permiten poner dinero en
circulación en la economía. Estas operaciones pueden ser:
- Préstamos.
- Cuentas de crédito.
- Cartera de valores.
- Cesiones temporales de activos
La tasa de interés de captación
se determina por las operaciones pasivas donde el banco recibe, recolecta o
capta de los usuarios dinero, y se materializan a través de los depósitos
divididos en las siguientes categorías:
- Cuentas corrientes.
- Cuentas de ahorro.
- Depósito a plazo fijo.
Una síntesis de toda la
información concerniente al sistema bancario la presentamos en el vídeo que editamos con
subtítulos en español para desarrollar de un modo didáctico los fundamentos del
sistema bancario.
Crónica de una Crisis Anunciada, Previo al Nacimiento del Bitcoin
La crisis financiera de 2008 se
desató de manera directa debido al colapso de la burbuja inmobiliaria en Estados
Unidos, que provocó aproximadamente entre agosto
y octubre de 2007 la llamada crisis de las hipotecas
subprime (hipotecas de alto
riesgo, orientada a clientes con escasa solvencia, y por tanto con un nivel de
riesgo de impago superior a la media del resto de créditos. Su tipo de interés
es más elevado que en los préstamos personales, y las comisiones bancarias
resultan más gravosas).
Esta crisis fue ocasionada por
desconfianza crediticia, que como un rumor creciente, se extiende inicialmente
por los mercados financieros de Estados Unidos y es la alarma que pone el punto
de mira en las hipotecas subprime de
Europa desde el verano del 2006. Según George
Soros en su libro «El nuevo paradigma de los mercados
financieros (2008)» “El estallido de la crisis económica de 2008
puede fijarse oficialmente en agosto de 2007 cuando los Bancos centrales
tuvieron que intervenir para proporcionar liquidez al sistema bancario”.
La crisis
de liquidez de septiembre de 2008 se convirtió en una prominente crisis en
los Estados Unidos y en todo el mundo. Esta comenzó el 15 de septiembre de 2008
debido a la decisión del banco de inversión Lehman
Brothers Holdings Inc. (el cuarto banco de inversión más grande de Estados
Unidos) de declararse en quiebra, la adquisición de Merrill Lynch por el Bank of
America, y la preocupación por la American
International Group (AIG) que necesito que la empresa fuera
"rescatada" por la Reserva Federal (FED) el 16 de septiembre.
En el mismo 2008 en la
celebración de su 119 aniversario, el Washington Mutual colapsó, y se convirtió en la mayor quiebra
bancaria en la historia. La entidad, que atesoraba 307.000.000.000 de dólares
en activos fue intervenida por el gobierno de EEUU, que acordó una venta de
urgencia el 26 de septiembre a JP Morgan
Chase por 1.900.000.000 de dólares, 0,62% de su valor estimado en activos.
El 29 de septiembre, el Dow Jones Industrial Average bajó 777
puntos (6,98%), el mayor nivel de caída en la historia, dando comienzo a la
crisis bursátil mundial de octubre de 2008, la cual constituye una
histórica caída de las cotizaciones bursátiles de prácticamente todas las
bolsas del mundo. La crisis tuvo lugar en un escenario de alta volatilidad, y
dio lugar, entre el 10 de octubre y el 25 de octubre, a un crash generalizado en todas las plazas mundiales.
Pérdida de la Confianza en el Sistema Bancario Tradicional
Se suele decir que los bancos son
“el sistema circulatorio” de una economía: canalizan los recursos inutilizados
(depósitos) hacia nueva actividad económica (préstamos), pero como ya vimos su
propia naturaleza centralizada y su papel predominante en todas las facetas de
la economía, hacen que se conviertan en una bomba de tiempo, que a la larga,
originan crisis y catástrofes de magnitudes globales.
Gracias a la progresiva pérdida
de confianza en el sistema generada por estas crisis es que la sociedad ha
empezado a buscar alternativas que sustituyan el rol del sistema bancario en la
economía de los países. El nuevo paradigma que surja debe mejorar los
beneficios y servicios que prestan los bancos y a su vez añadir elementos
innovadores que permitan devolver la confianza trasmitiendo seguridad a sus
usuarios.
Para ello veamos los beneficios y
servicios que ofrece el sistema bancario:
- Créditos, préstamos e hipotecas.
- Resguardo de bienes y tenencia de activos.
- Redes de pago y distribución de dinero.
- Control de la liquidez.
En el vídeo mostrado
anteriormente se nos explican modelos que sirven como medios alternativos de
ahorro y financiamiento, como uniones de crédito, bancos de inversión, sistemas
de microcréditos y el micromecenazgo. Pero estos, a pesar de mejorar
cualitativamente los beneficios y servicios bancarios tradicionales son tan
solo etapas de transición entre el antiguo paradigma y el que está por
instaurarse, el dinero descentralizado digital.
Este nuevo paradigma son las criptomonedas,
las cuales permiten la posesión, manejo y propiedad directa del dinero a los
individuos, volviendo obsoleto al intermediario, permitiendo intercambios entre
divisas, bienes y servicios sin restricciones horarias ni geográficas. Las
carteras (wallets) sustituyendo al resguardo
de bienes y tenencia de activos, las ofertas iniciales de monedas (ICO) y las casas de intercambio (exchanges) sustituyendo los créditos,
préstamos e hipotecas, la oferta controlada limitada (definida en el whitepaper) usándose como control de la
liquidez, y la cadena de bloques (blockchain)
siendo la punta de lanza en innovación, que no solo hace las veces de red de
pago y distribución de dinero, sino de sustituto de los terceros de confianza,
creando seguridad al eliminar el doble gasto y contener criptografía asimétrica
y generando confianza al ser un registro inmutable, auditable, trasparente y accesible
para todos. Además, volviéndose el primer sistema democrático de primer orden
en el ámbito de las finanzas, debido a los mecanismos de gobernanza de la
comunidad y consenso en la red que permiten las criptomonedas.
Antes de implantarse un nuevo paradigma
que sustituya al anterior, se necesita que desaparezcan las dudas sobre la
efectividad del nuevo sistema y los miedos de si la desaparición del sistema
anterior agravara la crisis en vez de solucionarla. A pesar de que después de
la crisis financiera global del 2008 todos los países siguen teniendo banco
centrales nacionales y banca privada, ya existen antecedentes
de casos en donde se dejó de apoyar a los bancos y banqueros después de la
quiebra de estos. Demostrando que si se deja de favorecer al sistema bancario y
se prescinde de sus servicios, el sistema económico puede
seguir funcionando sin colapsar catastróficamente.
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